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, a4 T5 ~9 L7 q" l* _經濟不景氣引發的金融風暴,在美國,民眾在選擇銀行存放辛苦血汗錢時,所考慮的不只是「存款利率」而以,更重視該金融機構是否具有「FDIC(聯邦存款保險公司)」保障,才能「保住本金」。
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' m1 |. e9 X9 R9 h: W3 [% {, G一般人都只知道「FDIC」的存款保險限額為「每人十萬美元」(但在 2013 年年底前暫時提高為「廿五萬美元」),這只是籠統的說法,嚴格而言並不太正確。若某一小家庭有一百萬美元的存款,難道得分散在數家銀行?非也。若能透徹了解「FDIC」存款保險的真正內容,就能正確地規劃存款的存放方式,讓每一分辛苦錢都受到保障。
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關於「FDIC」的保險內容,有不少銀行員還搞不清楚,甚至提供錯誤資訊而誤導存款民眾。若你是存款人,手邊有大額存款,那你一定要仔細讀完美美這篇用心寫的「FDIC」簡介,以確保自己的權益。 C. i5 B0 i8 t% z
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在 2013 年年底前,「FDIC」保額暫時提高至「廿五萬美元」(從 2014 年元月起,將只有十萬美元),所以本文為解說方便,「FDIC」保額將以「廿五萬美元」來解說。
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例如,某一小家庭,有夫妻兩人及一名小孩,有存款一百五十萬美元,能否存放在同一銀行、卻能受到完全的保障?答案是肯定的,只要知道如何妥善規劃存款的配置。: d. R: \4 P4 U5 O5 M: y
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為了解說「FDIC」存款保險,必須先說明銀行的存款帳戶類別(Ownership)。因為「FDIC」存款保險正確的說法是:在各存款帳戶類別(Ownership)之下,每個人頭可享有廿五萬美元的保額。- t9 {( _9 ]. b7 A
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4 n8 |9 p# v# S& h8 R銀行的存款帳戶類別(Ownership)分為數種:! L9 }+ `! x+ I$ i
9 d* s9 J# D( W: c e* E! G. y5 b ● 「個別帳戶」(Individual or Single Account ):
, c3 ^& L3 z+ b& C 單一存款人所開立的帳戶,此種帳戶只有一個戶名。+ ^7 n# |4 }0 P* [# L% R# I: Y
2 N# J0 x: d0 S: d8 N0 G2 D 依「FDIC」規定:在「個別帳戶」類別,該存款人「FDIC」保額為廿五萬美元。
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4 n" n1 g7 p/ x/ s+ P- \, q ● 「共同帳戶」(Joint Account ):; s* N: B& v5 o
兩人以上聯合開立的帳戶,此種帳戶是聯名帳戶,有兩個以上的人名都是帳戶的所有權人。
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依「FDIC」規定:「共同帳戶」類別之下,每個人頭的「FDIC」保額為廿五萬美元。
% X3 s- Z% L, _! H9 ]6 w1 H5 K4 q; V 例如三人聯名的共同帳戶,則「FDIC」對該帳戶的保額為七十五萬美元。
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* F: N% a/ V' Y& D) X/ v/ }: } ● 「信託帳戶」(Trust Account ):根據正式的信託(Trust Certificate)文件而開立的帳戶,有另外的規範,本文將略過此帳戶別。. Y0 P4 b& i5 O- z, a
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●「非正式信託帳戶」(Informal Trust Account ):
% D+ I+ M& D( t* S% { 「個別帳戶」或「共同帳戶」因指定受益人,將會 自動 被「FDIC」視為此種帳戶。7 l) `# \2 s$ Z- f- D5 x
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依「FDIC」規定:「非正式信託帳戶」類別之下,「FDIC」保額的計算公式為:「存款人數 x 受益人數 x 廿五萬美元」。例如三人聯名共同帳戶、但指定兩名受益人,則「FDIC」對該帳戶的保額為一百五十萬美元(3 x 2 x $250,000)。4 |2 j7 _2 O8 f7 n8 M+ \
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請注意,「FDIC」在計算保額,係用「Ownership(存款帳戶類別)」來區分,而不論「Account Type(存款類別)」。例如,若以夫妻兩人名義(共同帳戶)所開立的任何帳戶,包括:支票帳戶、儲蓄帳戶、定存帳戶等等,所有存款總額須加總計算,總保額為廿萬美元。
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9 P+ i% v, Q( N# A9 f) }: m) W另外,還需要注意一點,在同一「Ownership(存款帳戶類別)」類別之下,每個人頭只有廿五萬元。例如:先生與太太聯名開立一個共同帳戶,先生再與小孩聯名開立另一個帳戶,則在這兩個帳戶類別之下,先生的保額都只有廿五萬。(亦即同一個人頭,不管跟多少人開立多少個聯名的共同帳戶,都只有一個保額。)
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: [3 j' F- S2 w3 r所以囉,若兩夫妻兩人有一百五十萬美元的存款,若想存放在同一家銀行,可行的作法是:0 M8 v! ^4 M: M" ~8 w# r! F
8 E. L9 h4 j6 e9 a& ` ★ 夫妻聯名開立一個「共同帳戶」,則此帳戶可受到「FDIC」廿萬美元的存款保障。(每個人頭廿五萬美元:先生廿五萬美元、太太廿五萬美元。)6 L6 T! H4 `+ X3 L
9 C/ S1 i5 m3 N ★ 夫妻聯名再開立另一個「共同帳戶」,將小孩列為「受益人」(Beneficiary 或 POD, Payable-on-death 或 ITF, In Trust For 皆可)則此帳戶亦可受到「FDIC」五十萬美元的存款保障(不是七十五萬美元)。(帳戶存款人數 x 受益人數 = 2 x 1 = 2 個保額。)5 _; y; p7 x; q) o0 p* ?1 D% A1 L8 T
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★ 以太太名義開立一個「個別帳戶」,再以先生名義開立一個「個別帳戶」,則此兩個帳戶之下都各還有廿五萬美元的保額,二個帳戶就有五十萬美元的總保額。
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結論:8 B) s) S( i* M' D) m( N- n
6 {5 ^8 R0 \- d' R4 F3 }) v9 @; e- A「FDIC」存款保險的保額算法為:在各存款帳戶類別(Ownership)之下,每個人頭可享有廿五萬美元的保額。
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) E( ]8 i% c. i2 C( t, u依此推論,夫妻與小孩三個人,若能妥善規劃存款配置,則在同一家銀行存放到二百萬美元都沒問題,都能受到「FDIC」的全額保障。, z! D. p$ K; @4 c
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咦?為什麼要存放在同一家銀行?原因可能很多:因為這家銀行的存款利率最好、因為這家銀行的服務最棒、因為這家銀行離家最近最方便、因為這家銀行提供全方位的個人理財服務。
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- k7 v4 `" p+ n4 b當然囉,如果你的銀行員,無法流利且透徹地為你解說「FDIC」存款保險、以及該如何配置存款以獲得最佳的保障,那你應該認真思考是否所托非人的問題 。: H' A6 w! M6 T" s0 y
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呵呵,本來計劃寫一系列「美國銀行業 :: 面面觀」文章,但卻發現努力寫完「FDIC」簡介後,還是有可能讓很多人一知半解、無法全盤了解。嗯,如果你真的有這麼多閒錢放在銀行的話,努力花點心思,你一定能讀懂的。) o% I# V f/ W7 i
& ]1 `# P3 W+ |敬請期待,美美一系列「美國銀行業 :: 面面觀」文章。
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FDIC(聯邦存款保險公司)/ f2 @- g. ]; M! b3 o7 Y; c
網站:http://www.fdic.gov/# R/ P* L6 m! s8 o. S0 v( j
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/ l4 ^/ O- p0 n( r+ D1 @[ 本帖最後由 美美 於 2009-6-4 06:43 PM 編輯 ] |
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