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經濟不景氣引發的金融風暴,在美國,民眾在選擇銀行存放辛苦血汗錢時,所考慮的不只是「存款利率」而以,更重視該金融機構是否具有「FDIC(聯邦存款保險公司)」保障,才能「保住本金」。
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+ _! F" t, o2 v. S6 v一般人都只知道「FDIC」的存款保險限額為「每人十萬美元」(但在 2013 年年底前暫時提高為「廿五萬美元」),這只是籠統的說法,嚴格而言並不太正確。若某一小家庭有一百萬美元的存款,難道得分散在數家銀行?非也。若能透徹了解「FDIC」存款保險的真正內容,就能正確地規劃存款的存放方式,讓每一分辛苦錢都受到保障。
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關於「FDIC」的保險內容,有不少銀行員還搞不清楚,甚至提供錯誤資訊而誤導存款民眾。若你是存款人,手邊有大額存款,那你一定要仔細讀完美美這篇用心寫的「FDIC」簡介,以確保自己的權益。! y" R) _1 b0 d! v/ Z0 L# p
' ]6 j- \2 Y4 R2 N; r- p- W在 2013 年年底前,「FDIC」保額暫時提高至「廿五萬美元」(從 2014 年元月起,將只有十萬美元),所以本文為解說方便,「FDIC」保額將以「廿五萬美元」來解說。
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9 T; U2 W2 f* O8 t/ g% R" @% O, Y( u例如,某一小家庭,有夫妻兩人及一名小孩,有存款一百五十萬美元,能否存放在同一銀行、卻能受到完全的保障?答案是肯定的,只要知道如何妥善規劃存款的配置。
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* ^& ]' y6 i0 v. \0 s為了解說「FDIC」存款保險,必須先說明銀行的存款帳戶類別(Ownership)。因為「FDIC」存款保險正確的說法是:在各存款帳戶類別(Ownership)之下,每個人頭可享有廿五萬美元的保額。1 |$ P' W2 d: \1 M+ ^6 T1 j1 g
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銀行的存款帳戶類別(Ownership)分為數種:# s/ F2 W/ O7 D! {& Z: e
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● 「個別帳戶」(Individual or Single Account ):* P, A1 ?" X' O% b! Y
單一存款人所開立的帳戶,此種帳戶只有一個戶名。
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* s. C! H: a; p; _ 依「FDIC」規定:在「個別帳戶」類別,該存款人「FDIC」保額為廿五萬美元。
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● 「共同帳戶」(Joint Account ):, V, u/ K, A$ q/ ~8 p
兩人以上聯合開立的帳戶,此種帳戶是聯名帳戶,有兩個以上的人名都是帳戶的所有權人。
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! `- z0 ]% J, o- S" K 依「FDIC」規定:「共同帳戶」類別之下,每個人頭的「FDIC」保額為廿五萬美元。. d1 |( ]1 R. ]+ f
例如三人聯名的共同帳戶,則「FDIC」對該帳戶的保額為七十五萬美元。+ D2 W6 ]+ z" C
( N/ \% Z( \! Z" s ● 「信託帳戶」(Trust Account ):根據正式的信託(Trust Certificate)文件而開立的帳戶,有另外的規範,本文將略過此帳戶別。
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●「非正式信託帳戶」(Informal Trust Account ):3 f; ~4 [: \8 @& D1 V9 Y* \
「個別帳戶」或「共同帳戶」因指定受益人,將會 自動 被「FDIC」視為此種帳戶。3 \/ ^" i1 |. i& T( M- a
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6 z( x$ x; {& W9 s8 m& N" x依「FDIC」規定:「非正式信託帳戶」類別之下,「FDIC」保額的計算公式為:「存款人數 x 受益人數 x 廿五萬美元」。例如三人聯名共同帳戶、但指定兩名受益人,則「FDIC」對該帳戶的保額為一百五十萬美元(3 x 2 x $250,000)。
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請注意,「FDIC」在計算保額,係用「Ownership(存款帳戶類別)」來區分,而不論「Account Type(存款類別)」。例如,若以夫妻兩人名義(共同帳戶)所開立的任何帳戶,包括:支票帳戶、儲蓄帳戶、定存帳戶等等,所有存款總額須加總計算,總保額為廿萬美元。
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! f- V) G* Q6 X. `! C) L: A另外,還需要注意一點,在同一「Ownership(存款帳戶類別)」類別之下,每個人頭只有廿五萬元。例如:先生與太太聯名開立一個共同帳戶,先生再與小孩聯名開立另一個帳戶,則在這兩個帳戶類別之下,先生的保額都只有廿五萬。(亦即同一個人頭,不管跟多少人開立多少個聯名的共同帳戶,都只有一個保額。)
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所以囉,若兩夫妻兩人有一百五十萬美元的存款,若想存放在同一家銀行,可行的作法是:. n2 {6 T; ?' |$ R/ @& ~
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★ 夫妻聯名開立一個「共同帳戶」,則此帳戶可受到「FDIC」廿萬美元的存款保障。(每個人頭廿五萬美元:先生廿五萬美元、太太廿五萬美元。)
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9 Z* L y. ~# t; E! g ★ 夫妻聯名再開立另一個「共同帳戶」,將小孩列為「受益人」(Beneficiary 或 POD, Payable-on-death 或 ITF, In Trust For 皆可)則此帳戶亦可受到「FDIC」五十萬美元的存款保障(不是七十五萬美元)。(帳戶存款人數 x 受益人數 = 2 x 1 = 2 個保額。)* c2 W7 b1 [" D' j( @& ~
2 c B- k, l2 q; Y ★ 以太太名義開立一個「個別帳戶」,再以先生名義開立一個「個別帳戶」,則此兩個帳戶之下都各還有廿五萬美元的保額,二個帳戶就有五十萬美元的總保額。: g( V. [. _" H- M
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3 T j& G- _ |結論:
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% \3 h7 C/ u/ D" t3 z2 ?「FDIC」存款保險的保額算法為:在各存款帳戶類別(Ownership)之下,每個人頭可享有廿五萬美元的保額。
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依此推論,夫妻與小孩三個人,若能妥善規劃存款配置,則在同一家銀行存放到二百萬美元都沒問題,都能受到「FDIC」的全額保障。
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$ n7 S2 g/ @% ^8 i& l2 g咦?為什麼要存放在同一家銀行?原因可能很多:因為這家銀行的存款利率最好、因為這家銀行的服務最棒、因為這家銀行離家最近最方便、因為這家銀行提供全方位的個人理財服務。
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) r s2 L1 m! Y$ C4 n# B) r/ T0 `當然囉,如果你的銀行員,無法流利且透徹地為你解說「FDIC」存款保險、以及該如何配置存款以獲得最佳的保障,那你應該認真思考是否所托非人的問題 。$ { P3 n; q3 i1 s3 F3 M) i
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呵呵,本來計劃寫一系列「美國銀行業 :: 面面觀」文章,但卻發現努力寫完「FDIC」簡介後,還是有可能讓很多人一知半解、無法全盤了解。嗯,如果你真的有這麼多閒錢放在銀行的話,努力花點心思,你一定能讀懂的。& G: i! W8 Z0 T7 C; F, m x
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敬請期待,美美一系列「美國銀行業 :: 面面觀」文章。. C, z2 N6 N. ^( b% J' M
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FDIC(聯邦存款保險公司)
5 k: K6 }0 q t) U6 V( X$ r" d網站:http://www.fdic.gov/3 ^, H4 v+ U5 Q6 r
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