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作者: 美美
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FDIC :: 聯邦存款保險 @ 美國銀行業

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美美 發表於 2009-6-4 14:32:38 | 顯示全部樓層 |閱讀模式
檢視: 9637|回覆: 1
 
4 @8 X/ z% U2 J7 Z' I+ t" @ 7 z2 I* s: A: t( U9 K
經濟不景氣引發的金融風暴,在美國,民眾在選擇銀行存放辛苦血汗錢時,所考慮的不只是「存款利率」而以,更重視該金融機構是否具有「FDIC(聯邦存款保險公司)」保障,才能「保住本金」。7 I- p( q( @% ?
  
+ Y' i3 l# O9 e一般人都只知道「FDIC」的存款保險限額為「每人十萬美元」(但在 2013 年年底前暫時提高為「廿五萬美元」),這只是籠統的說法,嚴格而言並不太正確。若某一小家庭有一百萬美元的存款,難道得分散在數家銀行?非也。若能透徹了解「FDIC」存款保險的真正內容,就能正確地規劃存款的存放方式,讓每一分辛苦錢都受到保障。5 c( U1 X2 X2 d! m4 K+ F8 X
 , p4 f+ w% w) j2 u' H
關於「FDIC」的保險內容,有不少銀行員還搞不清楚,甚至提供錯誤資訊而誤導存款民眾。若你是存款人,手邊有大額存款,那你一定要仔細讀完美美這篇用心寫的「FDIC」簡介,以確保自己的權益。* e9 a: e5 l5 f& h# T
 . s$ L$ z1 e( C7 M1 i
在 2013 年年底前,「FDIC」保額暫時提高至「廿五萬美元」(從 2014 年元月起,將只有十萬美元),所以本文為解說方便,「FDIC」保額將以「廿五萬美元」來解說。! g1 K& @' E9 J3 L& L5 S  ]
 3 e( B/ l# X; ?8 B
例如,某一小家庭,有夫妻兩人及一名小孩,有存款一百五十萬美元,能否存放在同一銀行、卻能受到完全的保障?答案是肯定的,只要知道如何妥善規劃存款的配置。; d! s- C% _3 i* T) [" H4 Z
 
& `+ g- Z4 \7 h8 |" }1 i" g為了解說「FDIC」存款保險,必須先說明銀行的存款帳戶類別(Ownership)。因為「FDIC」存款保險正確的說法是:在各存款帳戶類別(Ownership)之下,每個人頭可享有廿五萬美元的保額
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1 X1 j- c2 q: G# ~ 
. ]4 b9 N, l0 f: a! n銀行的存款帳戶類別Ownership)分為數種:2 e! b9 u+ `. ]+ T
 ( K. T! W' @4 z. k6 b
 ● 「個別帳戶」(Individual or Single Account ):3 N* @! G$ f. F- Y  C$ _  X6 f
   單一存款人所開立的帳戶,此種帳戶只有一個戶名。
2 ~3 ^$ m7 q2 f' n# [) d' B    
# K. ?/ `. r/ y% Y' n% G   依「FDIC」規定:在「個別帳戶」類別,該存款人「FDIC」保額為廿五萬美元。
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% P( i, |- _* E+ y5 x ● 「共同帳戶」(Joint Account ):
$ V& H& Y1 E4 W5 M; `) V   兩人以上聯合開立的帳戶,此種帳戶是聯名帳戶,有兩個以上的人名都是帳戶的所有權人。9 ]& Q4 ~4 i7 p7 E* D$ _! R
 6 I, Z3 ?" e; f" s" K. b
   依「FDIC」規定:「共同帳戶」類別之下,每個人頭的「FDIC」保額為廿五萬美元。4 a/ ^  v8 d; {6 C, \* N% u
   例如三人聯名的共同帳戶,則「FDIC」對該帳戶的保額為七十五萬美元。$ P8 \, K" X- g, j" L# {3 G
 ; {: R; S0 R5 o+ r( H  t$ R
 ● 「信託帳戶」(Trust Account ):根據正式的信託(Trust Certificate)文件而開立的帳戶,有另外的規範,本文將略過此帳戶別。
( h* U% @7 K) m4 {' M" c 
- W3 A8 [/ z  v. Y& ~7 W ●「非正式信託帳戶」(Informal Trust Account ):  M  l. w" }' e3 o2 R9 B
   「個別帳戶」或「共同帳戶」因指定受益人,將會 自動 被「FDIC」視為此種帳戶。
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% M2 y4 f1 y3 e+ g  _4 [, M" M 5 U3 U2 J% a4 p
依「FDIC」規定:「非正式信託帳戶」類別之下,「FDIC」保額的計算公式為:「存款人數 x 受益人數 x 廿五萬美元」。例如三人聯名共同帳戶、但指定兩名受益人,則「FDIC」對該帳戶的保額為一百五十萬美元(3 x 2 x $250,000)。9 ]+ e% T, k  m% E9 N; L  a
 / |0 y$ h0 o* n/ E, y5 w
請注意,「FDIC」在計算保額,係用「Ownership(存款帳戶類別)」來區分,而不論「Account Type(存款類別)」。例如,若以夫妻兩人名義(共同帳戶)所開立的任何帳戶,包括:支票帳戶、儲蓄帳戶、定存帳戶等等,所有存款總額須加總計算,總保額為廿萬美元。& J* F, |: |4 {$ _2 \, n% t5 m
 / _. ~* o9 b1 f' h4 [! {0 ]
另外,還需要注意一點,在同一「Ownership(存款帳戶類別)」類別之下,每個人頭只有廿五萬元。例如:先生與太太聯名開立一個共同帳戶,先生再與小孩聯名開立另一個帳戶,則在這兩個帳戶類別之下,先生的保額都只有廿五萬。(亦即同一個人頭,不管跟多少人開立多少個聯名的共同帳戶,都只有一個保額。)4 ?( B: U8 A) @& s2 R
 7 Y2 r. v8 _. Y) t- a) d
 
3 U2 u7 l. I  g7 c# [4 r; ^所以囉,若兩夫妻兩人有一百五十萬美元的存款,若想存放在同一家銀行,可行的作法是:  _: f/ w/ E3 Y4 H
 : j" W* _* g- O* t4 a% E
 ★        夫妻聯名開立一個「共同帳戶」,則此帳戶可受到「FDIC」廿萬美元的存款保障。(每個人頭廿五萬美元:先生廿五萬美元、太太廿五萬美元。)" k" A# N9 n- l; ~+ `& R) M" \. [# }
  6 z! x- ]. W/ _2 F: i3 k
 ★        夫妻聯名再開立另一個「共同帳戶」,將小孩列為「受益人」(Beneficiary 或 POD, Payable-on-death 或 ITF, In Trust For 皆可)則此帳戶亦可受到「FDIC」五十萬美元的存款保障(是七十五萬美元)。(帳戶存款人數 x 受益人數 = 2 x 1 = 2 個保額。)
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 ★        以太太名義開立一個「個別帳戶」,再以先生名義開立一個「個別帳戶」,則此兩個帳戶之下都各還有廿五萬美元的保額,二個帳戶就有五十萬美元的總保額。9 G4 ^2 g2 [* S( D5 s# g! R5 h
 - c( s: \+ j2 @6 t
 7 L( s: ]0 a2 L  I( P/ u- Y+ g
結論7 g$ |5 C5 l5 R" `9 D+ G* z8 y: X
 
! y# O8 [" o  h3 O. q) Z「FDIC」存款保險的保額算法為:在各存款帳戶類別(Ownership)之下,每個人頭可享有廿五萬美元的保額。
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+ d* {% ]& ^" N+ G) U& i% y8 g# |依此推論,夫妻與小孩三個人,若能妥善規劃存款配置,則在同一家銀行存放到二百萬美元都沒問題,都能受到「FDIC」的全額保障。
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咦?為什麼要存放在同一家銀行?原因可能很多:因為這家銀行的存款利率最好、因為這家銀行的服務最棒、因為這家銀行離家最近最方便、因為這家銀行提供全方位的個人理財服務。
6 e* C4 ^/ `  ?* P3 M9 ]8 S( [  L & Q( b8 _2 [0 F! V  C, ^. d( d8 l' A0 ^
當然囉,如果你的銀行員,無法流利且透徹地為你解說「FDIC」存款保險、以及該如何配置存款以獲得最佳的保障,那你應該認真思考是否所托非人的問題 ! g$ {9 V% y2 O
 
8 F$ y. U$ f4 i2 H+ S7 q- a呵呵,本來計劃寫一系列「美國銀行業 :: 面面觀」文章,但卻發現努力寫完「FDIC」簡介後,還是有可能讓很多人一知半解、無法全盤了解。嗯,如果你真的有這麼多閒錢放在銀行的話,努力花點心思,你一定能讀懂的。. [% n; i" J- _8 T& {+ j& o
 
) o4 x: @( f$ R3 y7 ~. G敬請期待,美美一系列「美國銀行業 :: 面面觀」文章。
5 q: d2 e& n' y4 O4 L6 B& J 9 O% y3 n) c1 x) p
 ) }' I8 `+ a! p; y9 F, _
 ! M* s/ a8 s/ L" s2 x6 ~
 
) C$ c3 P6 s7 uFDIC(聯邦存款保險公司)! G7 _7 F& e+ T' O3 C5 R# S3 P
網站:http://www.fdic.gov/
, x$ |* e6 A6 N , @7 a" x% Z3 E* D
 0 j# |  R! x1 ]' Y4 `' p0 T
 
; X/ H3 `- H6 n3 h8 E/ u : s5 ~0 c: H0 L" r1 B! Z3 l

' V. x0 Q: l* m[ 本帖最後由 美美 於 2009-6-4 06:43 PM 編輯 ]
hsieh6972 發表於 2009-6-5 19:56:24 | 顯示全部樓層

Fdic.gov/edie

美美的解說真的很詳細 謝謝 FDIC的官網上其實有一個非常好用的計算工具 www.FDIC.gov/edie 可以直接輸入owner資料計算出保險額度
3 g4 l5 a" k; v, I! z3 ^6 k因為現在的經濟狀況 這些更是重要
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