7 x# T/ W3 Z8 m7 S3 d
* z% o! O) Z7 F經濟不景氣引發的金融風暴,在美國,民眾在選擇銀行存放辛苦血汗錢時,所考慮的不只是「存款利率」而以,更重視該金融機構是否具有「FDIC(聯邦存款保險公司)」保障,才能「保住本金」。
; F& E( ^% D1 }
/ x; Q4 I, N+ i4 S, o2 t一般人都只知道「FDIC」的存款保險限額為「每人十萬美元」(但在 2013 年年底前暫時提高為「廿五萬美元」),這只是籠統的說法,嚴格而言並不太正確。若某一小家庭有一百萬美元的存款,難道得分散在數家銀行?非也。若能透徹了解「FDIC」存款保險的真正內容,就能正確地規劃存款的存放方式,讓每一分辛苦錢都受到保障。
8 k$ b3 [) n+ y1 I; B/ Q
! r `/ V3 _) l5 K關於「FDIC」的保險內容,有不少銀行員還搞不清楚,甚至提供錯誤資訊而誤導存款民眾。若你是存款人,手邊有大額存款,那你一定要仔細讀完美美這篇用心寫的「FDIC」簡介,以確保自己的權益。
6 }; h5 `& M6 a \
# l4 q4 g2 e: A. j1 n在 2013 年年底前,「FDIC」保額暫時提高至「廿五萬美元」(從 2014 年元月起,將只有十萬美元),所以本文為解說方便,「FDIC」保額將以「廿五萬美元」來解說。
) s" F% K3 T8 N- q2 r / ?- l+ C9 k3 g* t. u' z
例如,某一小家庭,有夫妻兩人及一名小孩,有存款一百五十萬美元,能否存放在同一銀行、卻能受到完全的保障?答案是肯定的,只要知道如何妥善規劃存款的配置。 X) d) i) N! k+ l
6 a. b v7 F' Z" ~/ u# F為了解說「FDIC」存款保險,必須先說明銀行的存款帳戶類別(Ownership)。因為「FDIC」存款保險正確的說法是:在各存款帳戶類別(Ownership)之下,每個人頭可享有廿五萬美元的保額。+ {9 ^, x7 ?5 X$ D8 ?
2 M4 x* X( S8 h* C
: [5 E) a% d, a* ^# K銀行的存款帳戶類別(Ownership)分為數種:6 f5 i' O$ k( f8 }
. v8 ]# i; s* w, J( \ T! b# w
● 「個別帳戶」(Individual or Single Account ):' X' z Y1 b$ r6 J0 W- r
單一存款人所開立的帳戶,此種帳戶只有一個戶名。8 q& {1 e. A8 V/ u( a8 B
' W0 @9 \8 B, }! r5 Q
依「FDIC」規定:在「個別帳戶」類別,該存款人「FDIC」保額為廿五萬美元。9 o, M. G+ M% q$ @! q0 P D9 p- Y7 b
) u8 f/ @3 E: W ● 「共同帳戶」(Joint Account ):) L- j) W$ K9 p) \: t) i3 W
兩人以上聯合開立的帳戶,此種帳戶是聯名帳戶,有兩個以上的人名都是帳戶的所有權人。+ G2 ~# N2 R0 E' o4 N/ d4 A) p
, [& c# H4 T9 H( |: v 依「FDIC」規定:「共同帳戶」類別之下,每個人頭的「FDIC」保額為廿五萬美元。4 V. C' h9 g- ^0 P" ?( w/ g
例如三人聯名的共同帳戶,則「FDIC」對該帳戶的保額為七十五萬美元。
v4 }) Y& J+ K" d. |/ @
' t0 d# y9 x2 {" j1 D; \7 g/ O( M ● 「信託帳戶」(Trust Account ):根據正式的信託(Trust Certificate)文件而開立的帳戶,有另外的規範,本文將略過此帳戶別。: j- J- \- J. o; h8 {# e: U
7 E+ z( r) W7 q7 c ●「非正式信託帳戶」(Informal Trust Account ):9 n- s& a9 P# w o1 f
「個別帳戶」或「共同帳戶」因指定受益人,將會 自動 被「FDIC」視為此種帳戶。
/ }3 o, M, K9 q / x& f. K- g9 S. I% G% H. L) F- _
- I2 g# O) c9 l& j& C, C, o2 S依「FDIC」規定:「非正式信託帳戶」類別之下,「FDIC」保額的計算公式為:「存款人數 x 受益人數 x 廿五萬美元」。例如三人聯名共同帳戶、但指定兩名受益人,則「FDIC」對該帳戶的保額為一百五十萬美元(3 x 2 x $250,000)。! A% ^& G \2 h% p5 p1 ]/ m. y, c
5 N6 L6 {6 a, D$ H/ U8 T
請注意,「FDIC」在計算保額,係用「Ownership(存款帳戶類別)」來區分,而不論「Account Type(存款類別)」。例如,若以夫妻兩人名義(共同帳戶)所開立的任何帳戶,包括:支票帳戶、儲蓄帳戶、定存帳戶等等,所有存款總額須加總計算,總保額為廿萬美元。
0 w# c! n0 @3 p- Y
' B, C5 o% i, d$ q0 N' P# `另外,還需要注意一點,在同一「Ownership(存款帳戶類別)」類別之下,每個人頭只有廿五萬元。例如:先生與太太聯名開立一個共同帳戶,先生再與小孩聯名開立另一個帳戶,則在這兩個帳戶類別之下,先生的保額都只有廿五萬。(亦即同一個人頭,不管跟多少人開立多少個聯名的共同帳戶,都只有一個保額。)* S/ s( k! d5 W
}# ^4 @8 Q9 b+ I/ m! P' R
8 U& b* y( ^9 D7 q# H9 C; l
所以囉,若兩夫妻兩人有一百五十萬美元的存款,若想存放在同一家銀行,可行的作法是:
1 Z# \6 ]' m& g P8 Y8 F! j6 Z
; n1 [+ z0 ]5 k" O/ h L& y ★ 夫妻聯名開立一個「共同帳戶」,則此帳戶可受到「FDIC」廿萬美元的存款保障。(每個人頭廿五萬美元:先生廿五萬美元、太太廿五萬美元。)
" B s8 T' ^4 O " s# a+ d7 E- q3 o) T a3 u5 _
★ 夫妻聯名再開立另一個「共同帳戶」,將小孩列為「受益人」(Beneficiary 或 POD, Payable-on-death 或 ITF, In Trust For 皆可)則此帳戶亦可受到「FDIC」五十萬美元的存款保障(不是七十五萬美元)。(帳戶存款人數 x 受益人數 = 2 x 1 = 2 個保額。)
& \: b$ u. z9 f7 D" L0 v! ? m0 h
, l% P2 o: {4 @' m ★ 以太太名義開立一個「個別帳戶」,再以先生名義開立一個「個別帳戶」,則此兩個帳戶之下都各還有廿五萬美元的保額,二個帳戶就有五十萬美元的總保額。
# C2 R/ d, c* A
j9 K3 a% u' y% z l, A4 w3 j$ Q
& i( T4 \# f: G8 S1 p8 p結論:% T" J) i( ~) P3 @9 n; Y: x
4 |9 G; o* \* v9 I( Y" K( V/ W
「FDIC」存款保險的保額算法為:在各存款帳戶類別(Ownership)之下,每個人頭可享有廿五萬美元的保額。7 [) i# J$ q+ `5 P
# ]& m* |7 F( ]1 W' C1 Y0 Y0 _
依此推論,夫妻與小孩三個人,若能妥善規劃存款配置,則在同一家銀行存放到二百萬美元都沒問題,都能受到「FDIC」的全額保障。2 {, Q1 M8 V' a h$ x1 c/ V1 P
- S$ E# n* a0 S3 d# A
咦?為什麼要存放在同一家銀行?原因可能很多:因為這家銀行的存款利率最好、因為這家銀行的服務最棒、因為這家銀行離家最近最方便、因為這家銀行提供全方位的個人理財服務。! G( H2 @: d5 t3 m2 _: `+ K
5 J* U4 O; s6 g7 M; F當然囉,如果你的銀行員,無法流利且透徹地為你解說「FDIC」存款保險、以及該如何配置存款以獲得最佳的保障,那你應該認真思考是否所托非人的問題 。
$ C; E5 ] [9 w 8 x H! D3 J" E. w4 { T# a; v2 Y
呵呵,本來計劃寫一系列「美國銀行業 :: 面面觀」文章,但卻發現努力寫完「FDIC」簡介後,還是有可能讓很多人一知半解、無法全盤了解。嗯,如果你真的有這麼多閒錢放在銀行的話,努力花點心思,你一定能讀懂的。; L5 y/ Z) G4 V9 C% R
! Y% d8 {$ ~- F+ W) l* Z" X3 q
敬請期待,美美一系列「美國銀行業 :: 面面觀」文章。1 W& B5 G1 y+ k9 p& u: W
) `9 K; p1 [& _
( B4 a- j! c- [6 U5 B% V
) g! p4 ?: H1 O2 f ! ^. y7 x/ l5 O
FDIC(聯邦存款保險公司)/ j. g1 F& B% t0 Y! O
網站:http://www.fdic.gov/" w' K2 U, V2 c* f; o; {: |
6 X. L0 R( H5 { H" ]* n
6 Z6 g8 V% A. h$ q( @; W% q$ @3 x
- L; a+ B# ^5 H+ Q5 O; W % O$ \& r- x% I2 E
8 q J$ T) e0 y! ^
[ 本帖最後由 美美 於 2009-6-4 06:43 PM 編輯 ] |
|